maksuprosessissa

Maksuprosessissa tarkoitetaan maksutapahtuman käsittelyä, jonka tarkoituksena on siirtää asiakkaan maksun myyjälle ja tilittää se lopulta vastaanottajalle. Prosessi alkaa yleensä asiakkaan maksutiedon antamisesta valitun maksutavan kautta ja päättyy rahojen tilittämiseen myyjän tilille sekä tapahtuman kirjaamiseen kirjanpitoon.

Keskeisiä toimijoita maksuprosessissa ovat asiakas, myyjä, maksupalveluntarjoaja (PSP), sekä pankit (myöntävä pankki ja vastaanottava/tilittäjäpankki) sekä korttiverkostoina toimivat toimijat kuten Visa tai Mastercard. Tietoturvan kannalta käytetään tokenointia ja vahvaa salattua tiedonsiirtoa; yleisiä vaatimuksia ovat PCI DSS -standardit sekä sovellusten ja maksutietojen eristäminen.

Tyypillinen virta koostuu useista vaiheista. Asiakas valitsee maksutavan ja syöttää tiedot tai käyttää digitaalisia lompakkoja; tiedot välittyvät PSP:n kautta tokenoituna. Kortin myöntäjä suorittaa valtuutuksen (authorization), ja tarvittaessa asiakkaan todennus (esimerkiksi 3D Secure, SCA). Valtuutus voidaan hyväksyä tai hylätä. Hyväksytyn maksun jälkeen tapahtuu veloitus (capture), ja lopullinen tilittäminen myyjälle sekä rahojen siirto tilinpäätöksessä (settlement) tapahtuu eräajoissa.

Maksutapoja ovat muun muassa korttimaksut, verkkopankkimaksut, mobiilimaksut sekä lasku- ja osamaksut; lisäksi voidaan toteuttaa toistuvia maksuja ja tilauksesta perittäviä maksuja. Maksuprosessissa tapahtuvat hyvitykset, peruutukset ja mahdolliset riidät sekä tilikirjanpito kuuluvat loppuvaiheisiin.

Turvallisuus ja sääntely korostuvat, mukaan lukien maksutietojen suojaaminen, vahva tunnistaminen (SCA) ja sääntelyvaatimukset, jotka ohjaavat sekä teknisiä että toiminnallisia käytäntöjä maksujen käsittelyssä.