maksujärjestelmästä

Maksujärjestelmä tarkoittaa järjestelmiä ja prosesseja, joiden kautta rahansiirrot toteutetaan maksajalta maksunsaajalle. Sen tarkoituksena on mahdollistaa luotettavat, nopeat ja turvalliset maksut sekä siirron kirjaaminen ja lopullinen toteutuminen talousjärjestelmässä.

Keskeisiä osia ovat maksuvälineet ja -kanavat (käteinen, pankkikortit ja lähimaksut, verkkopankkimaksut, mobiilimaksut kuten Apple Pay ja Google Pay sekä kolmannen osapuolen maksupalvelut), sekä maksujen välittämiseen käytettävät verkostot ja järjestelmät. Näihin kuuluvat korttiverkostot, pankkien tilisiirtojärjestelmät sekä selvitys- ja settlement-järjestelmät, joiden kautta tapahtumat käsitellään ja velat sekä saamiset kohdistetaan. Rahoitus- ja likviditeettitason osalta keskeinen rooli on keskuspankkien sekä kaupallisten pankkien välinen toiminta, ja maksut voivat toteutua sekä keskuspankin rahoituksella että pankkien tileillä.

Selvitys ja suoritus ovat maksujärjestelmän keskeiset toiminnot: selvitys tarkoittaa veloista ja saamisista vastaavien vastapuolien oikeuksien ja velkojen vahvistamista, kun taas suoritus (settlement) on niiden likvidointi loppuun. Monet järjestelmät voivat toteuttaa maksut reaaliaikaisesti tai eräajassa. Turvallisuus, riskienhallinta ja vahva tunnistus sekä petosten torjunta ovat olennaisia.

Sääntely ja standardointi vaikuttavat maksujärjestelmiin: SEPA-alueen maksut, PSD2-direktiivi sekä ISO 20022 -standardit tukevat yhteentoimivuutta ja kilpailua. Pikamaksut ja instant payments yleistyvät, ja avoin pankkitoiminta lisää toimijoiden välistä yhteistyötä.

Tulevaisuudessa maksujärjestelmät kehittyvät edelleen nopeiden, ympärivuorokautisten siirtojen, entistä paremman turvallisuuden sekä digitaalisten valuuttojen ja keskuspankin digitaalisen valuutan (CBDC) mahdollisuuksien myötä.

---