makseinfrastruktuuri

Makseinfrastruktuuri tarkoittaa rahallisten maksujen suorittamiseen ja rahavirtojen siirtämiseen käytettävien järjestelmien, verkkojen ja toimijoiden kokonaisuutta. Se kattaa sekä pienet, päivittäiset maksut että suuremmat tapahtumat sekä kansainvälisen maksuliikenteen, ja sitä ylläpitävät finanssilaitokset, maksupalveluntarjoajat sekä julkinen valvonta.

Keskeisiä osia ovat maksujärjestelmät sekä niiden selvitys- ja clearing-verkostot, pankkien ja maksupalveluntarjoajien infrastruktuuri sekä keskuspankkien tilisiirtouniviritelmät (RTGS- ja vastaavat). Kortti- ja mobiilimaksut sekä verkko- ja virtuaalivaluutat muodostavat kuluttajille ja yrityksille tarjottavat maksuvälineet. Kansainvälinen maksuliikenne yhdistää näitä kanavia ja mahdollistaa rajat ylittävät siirrot.

Toiminta edellyttää turvallisuutta, luotettavaa palvelun jatkuvuutta sekä riskienhallintaa. Sääntely ja valvonta kattavat rahanpesun torjunnan, asiakkaan tuntemisen (KYC), tietosuojan sekä maksupalvelujen markkinoiden kilpailulainsäädännön soveltamisen. Lisäksi maksujärjestelmien luotettavuus ja häiriötön toiminta ovat keskeisiä tavoitteita.

Standardointi ja yhteentoimivuus ovat keskeisiä: ISO 20022 -standardin laajentaminen maksutietojen siirtämisessä, sekä kotimaisten ja kansainvälisten järjestelmien yhteensopivuus mahdollistavat sujuvan maksamisen eri kanavien välillä. Esimerkkejä ovat SEPA sekä reaaliaikaiset maksujärjestelmät.

Tulevaisuudessa makseinfrastruktuuri kehittyy kohti nopeampia, turvallisempia ja avoimempia ratkaisuja, mukaan lukien reaaliaikaiset maksut, Open Banking -rajapinnat sekä laajennettu sähköinen maksaminen.