PSD2säädäntöä

PSD2-säädäntö (Payment Services Directive 2) on Euroopan unionin direktiivin päivitetty versio, joka korvaa PSD1:n. Sen tavoitteena on avata maksujen markkinaa, lisätä kilpailua, parantaa turvallisuutta ja suojata kuluttajia sekä mahdollistaa avoin pankkipalvelu (open banking).

Keskeisiä uudistuksia ovat: pankeilla velvollisuus antaa valtuutetuille kolmansille osapuolille API-rajapinnat asiakkaan suostumuksella (XS2A, access to account); uusien maksupalveluiden salliminen, kuten maksun aloituspalvelut (PISPs) ja tilitietopalvelut (AISPs).

Turvallisuus: direktiivi vaatii vahvaa asiakasvarmennusta (SCA) suurimmassa osassa verkkopankki- ja maksutapahtumia; tämän toteuttamiseen on kehitetty sekä yhteisiä teknisiä standardeja (RTS) että ohjeistuksia pankkien ja PSP-yritysten välillä. Poikkeuksia SCA-huomioissa sovitaan tietyissä tilanteissa.

Säädöksen voimaantulo ja noudattaminen jakautuvat EU:n jäsenvaltioissa: kansallinen valvonta ja viranomaiset (esim. Finanssivalvonta Suomessa) myöntävät toimiluvat, valvovat noudattamista ja varmistavat turvalliset rajapinnat sekä tietoturvan.

Vaikutukset: kuluttajille lisääntynyt valinnanvapaus ja paremman hallinnan mahdollisuus sekä parempi suojattu data; yrityksille mahdollisuus kehittää uusia palveluja; pankeille kustannus- ja järjestelmäpäivitysvaatimuksia.

Haasteet: käytäntöön vieminen, riittävä API-tuki, turvallisuusriskejä koskeva säädösten tulkinta sekä vakiolaitteiden ja standardien kehittäminen koko EU:n alueella.