Lainamuotoja

Lainamuotoja on termi, jolla tarkoitetaan erilaisia rakenteita lainan saamisen ja rahoituksen järjestämiseksi. Lainamuodon valinta vaikuttaa lainan kustannuksiin, takaisinmaksuun ja siihen, miten luotto eroaa muista rahoitusvaihtoehdoista. Lainamuotoja voidaan tarkastella sekä vakuudellisuuden että takaisinmaksutavan mukaan; yleisesti ne jaetaan vakuudellisiin ja vakuudettomiin sekä kiinteän tai vaihtuvan koron ja erilaisen takaisinmaksun mukaan.

Asuntolaina on yleisesti käytetty vakuudellinen laina, jonka vakuutena on asuntokin. Sillä on pitkä takaisinmaksuaika, usein 15–30 vuotta, ja se on yleensä annuiteettilaina tai kiinteän/ vaihtuvan koron yhdistelmävaihtoehdoilla. Kulutusluotto on vakuudeton laina, tarkoitettu yleisiin hankintoihin, ja siinä on ennalta sovittu takaisinmaksuaikataulu sekä kiinteä tai vaihtuva korko. Autolaina on toinen vakuudellinen vaihtoehto, jossa laina on sidottu ajoneuvoon ja palautetaan useissa erissä.

Luotto- tai luottolimiitti antaa rajatun, vapaan käyttöpääoman, jossa korko määräytyy käytetyn summan mukaan. Pikavippi tai pikaluotto tarkoittaa lyhytaikaista ja usein korkeakustanteista lainaa, jolla on nopea hakuprosessi mutta suuri kokonaiskustannus; näitä säädellään tiukasti. Opintolaina on erityinen opiskelun rahoitusmuoto, usein valtion tai pankin kautta, ja sen takaisinmaksu alkaa yleensä valmistumisen jälkeen tulojen karttuessa. Leasing on vielä erillinen rahoitusvaihtoehto, jossa käyttöön annetaan käyttöomaisuutta ilman omistusoikeuden siirtymistä heti.

Valintaan vaikuttavat kustannukset, takaisinmaksun kesto, vakuudet ja luottokelpoisuus sekä kuluttajansuojalainsäädäntö ja Finanssivalvonnan ohjeistukset. Lainan kokonaiskustannukset ja takaisin maksettava määrä kannattaa vertailla huolellisesti.