Kredittvurdering

Kredittvurdering er prosessen med å bedømme en persons eller en virksomhets evne og vilje til å betale tilbake lån eller annen form for kreditt. Vurderingen baseres på en kombinasjon av finansielle forhold som inntekt, eksisterende gjeld, formue og betalingshistorikk, samt kontekstuelle faktorer som stilling i arbeidsmarkedet og generell økonomisk utvikling. Målet er å estimere risikoen for mislighold og å fastsette vilkår som rente og kredittgrense.

I finanssektoren brukes kredittvurdering av banker, finansieringsselskaper og andre aktører for å avgjøre om kreditt kan innvilges, og under hvilke betingelser. Den kan også påvirke prisfastsettelse, nedbetalingsplaner og porteføljeforvaltning. Vurderingen gir et beslutningsgrunnlag for kredittbeslutninger og risikostyring.

Metoder inkluderer kvantitative scoringmodeller som kombinerer historiske betalingsdata og inntektsinformasjon, ofte i kombinasjon med data fra kredittopplysningsbyråer eller interne regnskapsregistre. Kvalitative vurderinger av betalingsvilje, stillingsstabilitet og andre risikofaktorer kan også inngå. Data innhentes vanligvis med samtykke og behandles under overholdelse av personvernlovgivning og databeskyttelse.

Kredittvurdering har begrensninger: historiske data kan være ufullstendige eller feilaktige, og scoringer kan påvirkes av skjevheter i data eller modellering. Det er viktig med gjennomsiktighet om modellenes oppbygning og regelmessig validering for å unngå diskriminering og feilprising, samt å sikre rettigheter til innsyn og korrigering.