Altersvorsorge

Altersvorsorge bezeichnet die Gesamtheit der Maßnahmen, mit denen Menschen ihr Einkommen im Ruhestand sichern. In Deutschland gliedert sie sich in drei Säulen: gesetzliche Rentenversicherung, betriebliche Altersvorsorge und private Altersvorsorge. Ziel ist es, nach dem Arbeitsleben ein ausreichendes Einkommen zu gewährleisten und den Lebensstandard zu erhalten.

Die gesetzliche Rentenversicherung ist die umlagefinanzierte Grundsicherung. Sie ist für Arbeitnehmer in der Regel Pflicht; Beiträge werden von Arbeitgebern und Arbeitnehmern getragen. Die Höhe der Rente ergibt sich aus dem Einkommen, der Beitragsdauer und dem Rentenwert. Früher Eintritt ist möglich, führt aber zu Abschlägen. Die gesetzliche Rente deckt oft nur einen Teil des vorherigen Einkommens ab; es bestehen zudem Leistungen für Erwerbsminderung und Hinterbliebene.

Die betriebliche Altersvorsorge wird über den Arbeitgeber angeboten und kann durch Entgeltumwandlung, Direktversicherung, Pensionskassen, Pensionsfonds oder Unterstützungskassen umgesetzt werden. Sie ergänzt die gesetzliche Rente und bietet oft steuerliche oder sozialversicherungsrechtliche Vorteile. Der Umfang variiert je Unternehmen und Tarifvertrag.

Private Altersvorsorge umfasst Produkte wie Riester-Rente und Rürup-Rente sowie klassische Sparpläne, Fonds oder ETF-Portfolios. Riester richtet sich an Pflichtversicherte und erhält staatliche Zuschüsse; die Rürup-Rente ist besonders für Selbständige und Besserverdienende steuerlich gefördert. Private Vorsorge trägt maßgeblich zur individuellen Absicherung bei, ist aber abhängig von Rendite, Kosten und Laufzeit.

Herausforderungen ergeben sich aus dem demografischen Wandel, steigenden Lebens- und Pflegekosten sowie marktkonditionierten Renditechancen. Eine nachhaltige Strategie kombiniert mehrere Säulen, beginnt früh und umfasst regelmäßige Überprüfung der Produkte und Kosten.