luottokorttitoiminnot

Luottokorttitoiminnot muodostavat maksuprosessin kokonaisuuden, jonka kautta luottokortilla tehtävät maksut hyväksytään, käsitellään ja maksetaan myyjälle. Keskeisiä toimijoita ovat kortin myöntäjä (issuer), kaupankäynnin hoitava vastaanottaja tai myyjän pankki (acquirer) sekä maksujärjestelmäverkko (esimerkiksi Visa tai Mastercard) ja maksupalveluntarjoajat.

Maksutapahtuman kulku alkaa, kun asiakas maksaa kortilla myymälässä tai verkossa. Maksupäätelaitteella tai verkkopalvelussa lähetetään maksupyynnön valtuutuspyyntö hyväksikäyttäen. Valtuutuspyyntö kulkee acquirerin kautta maksujärjestelmän verkkoon issuerille, joka tarkistaa kortin voimassaolon ja tilin saldon sekä mahdolliset estot ja riskit. Jos tilillä on riittävästi luottoa tai varaa, issuer antaa valtuutuksen ja varaa tarvittavan summan (authorization hold).

Seuraavaksi tapahtuma voi olla 'capture' eli myyjä tilaa koko tai osa maksusta. Tällöin varat veloitetaan asiakkaalta ja rahat siirtyvät maksujärjestelmän kautta acquirerille. Settlement-prosessissa rahat siirretään issueriltä acquirerille ja edelleen kaupankäyntiverkon kautta myyjälle, kun järjestelmä sopii viiveineen hakemuksiin ja tilien tilapäisvarauksiin. Pienentävät kulut koostuvat interchange- sekä verkon ja palveluntarjoajan palvelumaksuista; lopullinen tilille maksettu summa on vähennetty kuluista.

Luottokorttitoiminnot sisältävät myös palautukset ja noteeraukset sekä mahdolliset muistutukset ja kiistat (chargebacks). Kiistat voivat liittyä hyvityksiin, tavaroiden toimittamiseen liittyviin ongelmiin tai maksun epäilyihin. Turvallisuus on keskeistä: PCI DSS -vaatimukset, tokenisointi, EMV-tekniikka ja salaus auttavat suojaamaan korttitietoja ja ehkäisemään petoksia. Lisäksi toimijat käyttävät riskienhallintaa, raportointia ja rekisteröintiä, mukaan lukien toistuvat maksut ja sovellukset.