luotonmyynnin

Luotonmyynti on rahoituslaitoksen omistaman lainasalkun tai sen osan myynti ulkopuoliselle ostajalle, kuten toiselle pankille, sijoitusyhtiölle tai erikseen perustetulle yhtiölle (SPV). Tavoitteena on usein siirtää takaisinottoriskit, saada likviditeettiä sekä keventää taseen pääomavaatimuksia. Myynti voi koskea koko salkkua tai vain osaa siitä ja kattaa sekä hyväkuntoiset lainat että ongelmalainat.

Prosessi koostuu useista vaiheista. Ensin suoritetaan due diligence eli kattava taustatietojen tarkastus, kustakin lainasta saatujen tietojen kartoitus sekä arviokelpoisuuden määrittäminen. Tämän jälkeen sovitaan hinnasta, ehdoista ja siirron juridisista järjestelyistä, kuten saatavien sekä niihin liittyvien perintäoikeuksien siirrosta. Yleensä myyjä antaa edustuksia ja takuita sekä sopii mahdollisista vastuiden ja swapping-käytäntöjen kautta toteutettavista järjestelyistä. Ostaja saa useimmiten sekä saatavat että niihin liittyvät oikeudet asiakkaisiin liittyen.

Sääntely ja oikeudellinen kehys vaikuttavat sekä kaupankäyntiin että tiedonvaihtoon. EU- ja Suomen lainsäädäntö sekä finanssivalvonta ohjaavat siirtojen läpinäkyvyyttä, sopimusoikeutta, tietosuojaa ja asiakassuhteiden hallintaa myyntitilanteissa.

Riski- ja hyötynäkökulmat vaihtelevat: luotonmyynti voi parantaa rahoitusasemaa ja poistaa riskipainoja, mutta voi heijastua asiakassuhteisiin, maineeseen sekä perintästrategioihin liittyviin kysymyksiin. Käytäntö on yleistä finanssialalla talouden säästämiseksi ja tasetasapainon hallitsemiseksi.