Tilinkäyttö

Tilinkäyttöä on tilin hallinta ja käyttöä koskeva kokonaisuus, joka kattaa sekä pankkitilit että digitaalisissa palveluissa käytettävät käyttäjätilit. Siihen kuuluvat tilin avaaminen, saldon seuraaminen, tapahtumien rekisteröinti, rahaliikkeet sekä tiliin liittyvien oikeuksien hallinta ja autentikointi. Tilinkäyttöä tarkastellaan sekä yksilöiden että yritysten näkökulmasta ja sen piiriin kuuluvat sekä raha- että tietojenkäsittelytoimenpiteet.

Tilinkäyttö ilmenee pankkitoiminnassa, maksupalveluissa ja muissa digitaalisissa palveluissa, kuten verkkopankissa, mobiilipankissa sekä maksujen hyväksynnässä ja näiden tilien tietojen käsittelyssä. Keskeisiä osa-alueita ovat pääsyoikeudet, vahva tunnistaminen ja tapahtumien valvonta sekä tiedonhallinta ja tietoturva.

Tilinkäyttöä säädellään sekä kansallisella että EU-tasolla. Suomessa piilee Finanssivalvonta (FIN-FSA) sekä EU:n PSD2-rajapinnat, jotka ohjaavat maksupalvelujen sekä tilin tietojenvaihtoa. Tietosuoja-asetus (GDPR) ja rahanpesun ja rahoittamisen torjunta (AML/KYC) vaikuttavat tilien tietojen käsittelyyn ja asiakkaan tunnistamiseen.

Turvallinen tilinkäyttö edellyttää vahvaa tunnistamista (kaksivaiheinen todennus), laitteiden ja sovellusten hallintaa, yksityisyyden ja pääsynhallintaa koskevia käytäntöjä sekä reaaliaikaista epäilyttävien toimintojen seurantaa ja ilmoittamista.

Tulevaisuuden tilinkäyttöön vaikuttavat avoin pankkitoiminta ja PSD2, jotka mahdollistavat tilitietojen ja maksutietojen jakamisen kolmansille osapuolille sekä parantavat palveluiden saavutettavuutta, turvallisuutta ja innovatiivisuutta.