Luottotuotteet

Luottotuotteet ovat rahoituslaitosten tarjoamia järjestelyjä, joiden avulla lainaaja saa rahoitusta tai käytettävän luottorajan ja sitoutuu palauttamaan pääoman sekä siitä aiheutuvat korot ja kulut. Luottotuotteita tarjotaan sekä kuluttajille että yrityksille, ja niihin kuuluvat tyypillisesti asuntolainat, kulutusluotot, tililuotot sekä luottokortit ja yritysluotot.

Mahdollisia ominaisuuksia ovat lainasopimuksen määrä tai luottoraja, takaisinmaksuaikataulu, korkosuhteet (kiinteä tai muuttuva), sekä mahdolliset palkkiot ja vakuudet. Joissain tuotteissa laina maksetaan erissä, toisissa taas on käytettävissä oleva luottoraja, jota voi käyttää ja maksaa jälkikäteen. Kuluttajille tarjotaan usein ennakoivaa tiedonantoa ja velvoitetaan harkitsemaan takaisinmaksukykyä.

EU-sääntely vaikuttaa Suomen luottotuotteisiin. Kuluttajaluotto-direktiivi ja asuntoluottodirektiivi määrittävät tiedonannon sisällön, mainonnan sekä vastuullisen luotonannon periaatteet, kuten luotonmyöntöön liittyvät kohtuullisuuden ja maksukyvyn arvioinnin. Finanssivalvonta (FIN-FSA) valvoo luottojen myöntöä, kuluttajansuojaa sekä luottojen rekisteröintiä ja raportointia.

Riskiä luottotuotteisiin liittyy luotonantaja- ja korkoriski sekä kuluttajien velkaantumisen hallintaa koskeva haaste. Siksi tarjonnassa pyritään läpinäkyvyyteen, kohtuullisiin kustannuksiin, sekä asiakkaan maksukykyyn perustuvaan harkintaan ja vastuulliseen luotonantoon. Maksuhäiriöt, perintä ja mahdolliset kulut ovat osa tuotteen kokonaisuutta.

Markkinat Suomessa ovat muuntuneet digitalisaation myötä, ja luottoja saa nykyisin verkkopalveluissa sekä mobiililaitteilla. Finanssiteknologian kasvu on lisännyt kilpailua, reitittänyt parempaan tiedonantoon sekä lainaehtojen vertailtavuuteen. Luottotuotteita säädellään asianmukaisesti, jotta kuluttajat voivat tehdä tietoisen ja kohtuullisen luottopäätöksen.