Krediidikulusus

Krediidikulusus on laenamisega seotud kogukulu, mida laenaja peab tasuma kogu laenuperioodi jooksul. See hõlmab peamiselt intressi, lepingutingimustest tulenevaid tasusid, kindlustust ning võimalikke hilinemisega seotud kulusid või varasema tagasimaksmise eest makstavaid tasusid. Krediidikulususe mõiste rõhutab laenu tegelikku maksumust, mitte ainult näidatud intressi.

Krediidikulususe kõige tuntavam väljend on aastane osakaalumäär (APR). APR võtab kokku nii intressi kui ka ühekordse ja korduvad tasud ning esitab need protsendina aastas, mis võimaldab erinevaid laenupakkumisi võrrelda ühtse standardi alusel. APR arvutamiseks tehakse teatavate eelduste kohta tagasimaksmise ajakava, mis tähendab, et lõplik number võib sõltuda laenusumma, tähtaja ja võimalike muudetavate intressimäärade(detailide) seadistusest.

Koostisosad võivad erineda laenust ja pakkujast olenevalt, kuid tavapärased komponendid on: intressimäär, teenustasud (nt lepingutasu), kindlustus, erinevad ühekordsed või aastased tasud ning võimalikud viivised. Mõnel juhul võivad olla lisatasud ja varajase tagasimaksmise karistused. Oluline on mõista, et krediidikulusus ei ole sama mis ainult intressimäär.

Regulatsioon ja tarbijakaitse: Eestis kehtivad Euroopa Liidu määrused ning kohaliku regulatsiooniga seotud seadused, mis kohustavad laenuandjaid tarbijale selgelt ja arusaadavalt teavitama krediidikulu osadest. Finantsinspektsioon teostab järelevalvet ning laenulepingutes peab olema selgelt esitatud APR ja kulu jaotus. Tarbijad saavad pakkumisi võrrelda ning valida lõpuks kõige kokkuvõtlikult sobivama laenupakkumise.

Näide: laenusumma 10 000 eurot viieks aastaks. Kui aastast intressi on 6% ja lepingutasu 200 eurot, lisanduvad igakuised kulud vastavalt lepingule, kajastades krediidikulusust kui tervikut võrreldavate pakkumiste korral.