Kinnislaenud

Kinnislaenud on pikaajalised laenud, mille tagatiseks on kinnisvara. Need laenud võimaldavad kinnisvara ostmist või olemasoleva kinnisvara refinantseerimist. Laenuandja registreerib pandi kinnistusraamatusse; kui laenu maksmine katkeb, võib laenuandja kinnistu realiseerida.

Põhitingimused hõlmavad laenusummat, intressimäärat (fikseeritud või muutuva), laenuperioodi (kuni 30 aastat) ja amortiseerimisgraafikut. Vajatakse kinnistu hindamist, kindlustust ning seotud kulusid (notar, registreerimine). Laenuvõtja maksevõime ja kinnisvara väärtus määravad maksimaalse laenusumma ehk laenulambi (LTV).

Õiguslik taust: laenutaotluse läbivaatamisel hinnatakse sissetulekut, tööhõivet ja krediidiajalugu ning kontrollitakse kinnisvara omandiõiguse ja õigusliku puhtuse olemasolu. LTV ja muud nõuded võivad erineda sõltuvalt kinnisvara tüübist ja laenuandjast.

Protsess: taotluse esitamine; kinnistu hindamine ja krediidikontroll; kui sobiv, sõlmitakse laenuleping ja pandi registreerimine kinnistusraamatus; laenu väljastamine ja igakuised maksed vastavalt graafikule; varasem maksmine on võimalik.

Riskid ja kaitse: peamised riskid on maksmata jätmisega kaasnev kinnistu realiseerimine ja varahindluse langus. Reguleerivad institutsioonid on Eesti Pank ja Finantsinspektsioon. Klientidel on võimalus võrrelda pakkumisi, jälgida kogu maksumust (APR) ning vajadusel taotleda refinantseerimist või ennetähtaegset tasumist.