Kindlustusriski

Kindlustusrisik on kindlustusettevõtte jaoks risk, et kindlustuslepingute alusel tekkivad kahjud, nende suurus ja ajastus erinevad oodatust ning see mõjutab ettevõtte finantsstabiilsust.

Peamised riskiliigid on underwriting risk (risk, et kahjujuhtumite sagedus või raskus ei vasta hinnangutele), reservrisk (varude ja kapitali piisavus tulevaste kahjude katmiseks) ning katastroofiriski (suure ulatusega kahjud, näiteks loodusõnnetused). Lisaks on oluline krediidirisk (risk, et partnerid või reinsuransiandjad ei täida lubadusi), hinnastusrisk (toodete hinnad ei kata tegelikke kahjusid) ja koncentreerimisrisk (portfell on liigse ekspositsiooni all teatud piirkondade või riskigruppide suhtes). Samuti võivad esineda moraalne hazard ja vastuvõtlikkuse risk, mis tulenevad klientide käitumise muutumisest või riskiliste klientide eelistamisest.

Riski maandamine hõlmab hoolikat hinnakujundust ja underwritingi ranget kontrolli, portfelli diversifitseerimist, reinsurantsi kasutamist ja katastroofimudeliseerimist ning piisava kapitali tagamist. Regulatiivne raamistik, nagu Solvency II Euroopa Liidus, nõuab riskide hindamist ja piisavat kapitali, et katta ootamatud kahjud ja tagada maksevõime pikemas vaates.

Kindlustusriski mõiste on oluline osa riskijuhtimisest ning mõjutab hinnakujundust, portfelli struktuuri ja klientide usaldust.