maksetöötlus

Maksetöötlus on elektrooniliste maksete töötlemise protsess kliendi, müüja ja finantsasutuste vahel. See hõlmab makse esialgset kinnitamist (autoriseerimine), rahalise vahendi reserveerimist või ülekandmist, arveldust müüja kontole ning vajadusel tagasimakseid ja vaidluste lahendamist. Maksetöötluse eesmärk on tagada makseturvalisus, kiirus ja vastavus kehtivatele reeglitele.

Peamised osapooled maksetöötluses on müüja, makseteenuse pakkuja PSP (Payment Service Provider), võtjapank (acquirer), väljastav pank (issuing bank) ning kaartide võrgustikud nagu Visa ja Mastercard. PSP pakub tavaliselt makselahenduse liidest ning vahendab makse autoriseerimis- ja arveldusprotsessi. Võtjapank on pank, mis võtab vastu makseid müüja nimel, ning väljastav pank on kliendi kaartidel makse tolmuvaju vahendav pank. Kaardivõrgustikud tarbivad erinevate makseviiside tekitamiseks ja toimivad rahvusvahelise arvelduse kanalina.

Protsess käib tavaliselt nii: klient alustab makset ja valib sobiva makseviisi; makselünni või makselingse kaudu suunatakse makse PSP-le; autoriseerimisvõrk edastab kinnituse väljastavale pangale; kui autoriseerimine on edukas, arveldub raha ning müüja saab kinnitusandmed; seejärel toimub taseme jaotumine arvete alusel müüja kontole mõnel tööpäevadel. Makseviisidest sõltuvad arveldusajad ja tasud; kaardimaksed võivad võtta aega kuni paar tööpäeva.

Turvalisus ja regulatsioonid on maksetöötluses võtmesed. Järgitakse PCI DSS standardeid, kasutatakse tokeniseerimist ja sageli 3D Secure’i lahendusi. Euroopa Liidus kehtivad PSD2 ja tugeva kliendi autentimise nõuded, mis suurendavad maksete turvalisust ja autentimist. Föüsilised ja digitaalsed maksesüsteemid nõuavad pidevat jälgimist ja riskijuhtimist. Maksetöötluse valikul pööratakse tähelepanu kulude struktuurile, integratsioonivõimalustele ja teenuste usaldusväärsusele.