PSD2rammeverk

PSD2-rammeverket refererer til EU-direktivet Payment Services Directive 2 (PSD2) og de tilhørende regler som regulerer betalings- og kontotilgang i Norge og andre EØS-land. Formålet er å modernisere betalingstjenester, fremme konkurranse og innovasjon, samt øke sikkerheten for forbrukerne ved betalinger og kontotilgang.

Kjerneelementer i PSD2 er adgang til betalingskontoer for tredjeparter, kjent som XS2A (Access to Account). Gjennom XS2A kan tredjepartsaktører få tilgang til konto-informasjon og betalingstjenester hvis brukeren samtykker. De mest kjente tredjepartsaktørene er AISPers (Account Information Service Providers) og PISPers (Payment Initiation Service Providers). Tilgang skjer ofte via sikre API-er i stedet for tradisjonell skjermbilde-scraping.

Sikkerhet er sentralt i PSD2. Krav om sterke kundeautentisering (SCA) gjelder for elektroniske betalinger og visse betalingstrafikk-scenarier, med unntak under spesifikke forhold. Regulators tekniske standarder (RTS) om SCA og sikre kommunikasjonskanaler ligger til grunn for implementeringen, og gir rammer for hvordan autentisering og kommunikasjon mellom klient, utsteder og betalingsnettverk skal gjennomføres.

Omfang og tilsyn: PSD2 gjelder betalingsinstitusjoner og banker som tilbyr betalingstjenester, samt relevante AISPers og PISPers. Regulatoriske standarder og nasjonale regler administreres av nasjonale kompetente myndigheter i samarbeid med europeiske organer som EBA. Rammeverket legger til rette for grensekryssende betalingstjenester innen EØS.

Effekter og implikasjoner: PSD2 har stimulert open banking, økt konkurranse og utviklingen av nye finansielle tjenester, samtidig som det bidrar til bedre sikkerhet og forbrukerkontroll. Implementering krever etablering av sikre grensesnitt, avtaler med TPP-er og tilpasninger til SCA.

PSD2 i Norge/EEA: som EØS-medlem er Norge forpliktet gjennom EØS-regelverk og tilsyn implementert av Finanstilsynet. Norske banker må tilby sikre grensesnitt for XS2A og støtte AISPers og PISPers under rammeverket.