Maksuprosessien

Maksuprosessit ovat järjestelmien, menettelyjen ja standardien kokonaisuus, jonka avulla rahansiirrot toteutetaan kaupankäynnissä sekä verkkopalveluissa ja mobiilimaksuissa. Niiden tavoitteena on mahdollistaa turvallinen, luotettava ja tehokas rahansiirto maksajalta vastaanottajalle sekä hoitaa hyväksyntä, valtuutus, selvitys ja kuittaus oikea-aikaisesti.

Tyypillinen maksuprosessi alkaa maksun aloituksella (kauppiaan verkkokokemus tai sovellus, maksutavan valinta), etenee valtuutuksella ja autentikoinnilla (pankin, korttiyhtiön tai muun maksupalveluntarjoajan myöntämä varmentaminen) ja päättyy varojen siirtämiseen (settlement) sekä kuittaukseen, raportointiin ja mahdollisiin hyvityksiin. Prosessia tukevat usein useat toimijat, kuten maksupalveluntarjoajat (PSP), kortinmyöntäjät ja -välittäjät, sekä tilien omistajat.

Suosituimmat maksutavat ovat korttimaksut (luotto- ja pankkikortit), pankkisiirrot kuten SEPA, mobiilimaksut sekä sähköiset lompakot. Maksut voivat olla sekä kotimaisia että kansainvälisiä, ja niiden toteutustavat sekä välittäjät vaihtelevat alueittain ja toimialan mukaan. Maksuja ohjataan ja yhdistetään usein API-rajapinnoin sekä orkestrointityökaluin, jolloin maksuprosessi voidaan integroida suoraan liiketoimintajärjestelmiin.

Standardit ja sääntely vaikuttavat laajasti maksuprosesseihin. EU:n PSD2-direktiivi edistää avoimen pankkitoiminnan ja kolmansien osapuolien pääsyä maksutietoihin sekä maksujen aloittamista. Korttitietojen turvallisuutta ohjaavat PCI DSS -standardit, tokenisointi ja vahvemman tunnistuksen ratkaisut kuten 3-D Secure 2.0. Henkilötietojen suojaus toteutuu osittain GDPR:n vaatimusten kautta.

Tulevaisuudessa maksuprosessit yhä useammin hyödyntävät reaaliaikaisia suorituksia, ISO 20022 -viestintästandardeja ja laajempaa Open Banking -ekosysteemiä, sekä kehittyneet maksujen orkestrointi- ja turvallisuusratkaisut sekä pilvipalveluihin ja mikropalveluihin perustuvat arkkitehtuurit.