Maksesüsteemid

Maksesüsteemid on mehhanismid ja infrastruktuur, mille kaudu toimub rahaline tehing kaupade või teenuste eest. Need hõlmavad maksevahendeid, näit. kaarte, ülekandeid ja digitaalset rahakotti, ning maksete töötlemist ja arveldust nii füüsilisel kohapeal kui ka veebis.

Peamised osapooled on issued pank (maksekaardi väljastaja), acquirers (kaupmehe panga vastuvõtu teenused), maksevõrgud (nagu Visa ja Mastercard), maksetöötlejad, kaupmehed ja tarbijad ning makseteenuse osutajad (PSP-id). Kasutajad võivad maksta erinevate vahenditega: kaartide kaudu, pankade ülekandega, digitaalsete rahakotite, mobiilimaksete ja QR-koodide abil.

Tehingu voog hõlmab taotlust ja volitamist, kinnitamist, arveldust ja kompenseerimist. Tehingud võivad olla reaalajas või gruppeha põhised. Turvalisuse tagamiseks kasutatakse EMV-kandeki ja tokeniseerimist ning kehtivad kinnitamised, näiteks SCA (Strong Customer Authentication) nõuded PSD2 kontekstis.

Regulatsioon ja turvalisus: Euroopa Liidus kehtib PSD2, mis avab kolmandatele osapooltele ligipääsu kontole ja makse algatamise teenustele ning andmete jagamisele (PIS ja AIS). Standardid nagu PCI DSS juhivad andmete turvalist töötlemist ja säilitamist. Makseinfrastruktuuri riskide jaoks keskendutakse autentimise, jälgitavuse ja andmete kaitsele.

Tendentsid ja tulevik: real‑time maksed (nt SEPA Instant), mobiil- ja kontaktivabad maksed, QR-koodid ja biometrilised lahendused laienevad. Samal ajal suureneb koostöö finantstehnoloogia ettevõtete ja pankade vahel, et pakkuda paremat kasutuskogemust, suuremat turvalisust ja laiemat ligipääsetavust.