Luottokustannukseen

Luottokustannukseen tarkoitetaan lainan tai muun luoton koko kustannusta, jonka lainanottaja maksaa takaisin laina-aikana. Se kattaa sekä rahalliset että mahdolliset lisämaksut, eikä rajoitu ainoastaan nimelliskorkoon. Luottokustannukseen voivat kuulua korko, järjestely- tai avausmaksut, tilinhoitomaksut, vakuutukset sekä mahdolliset maksujen viivästymisestä tai muista syistä aiheutuvat lisämaksut.

Käytännössä luottokustannuksen mittaaminen ja esittäminen tapahtuvat useimmiten kahdella tavalla. Ensinnäkin kokonaisrahoituskustannus eli rahallinen määrä, jonka lainanottaja maksaa koko laina-ajan. Toiseksi vuosittainen todellinen kokonaiskustannusaste (VTK tai APR), joka ilmaisee kustannukset prosentteina vuodessa ja mahdollistaa erilaisten lainojen vertailun, ottaen huomioon sekä koron että muut maksut ja palkkiot.

VTK:n ja APR:n tarkoituksena on tarjota läpinäkyvää ja vertailukelpoista tietoa kuluttajalainoista. Ne auttavat kuluttajaa hahmottamaan, kuinka paljon laina maksaa kokonaisuudessaan verrattuna lainattuun Summaan ja erien aikatauluun. On tärkeää huomioida, että luottokustannukset voivat muuttua esimerkiksi vaihtuvakorkoisissa luotoissa tai kun lainaehtoja muokataan.

Sääntelyn ja käytännön soveltamisen taustalla on EU-lainasäädäntö, joka velvoittaa luotonantajat antamaan selkeät tiedot luoton kustannuksista ennen sopimuksen solmimista. Suomessa luottokustannukset ovat osa kuluttajaluottojen vertailua ja ne valvovat tuomojen sekä valvontaviranomaisten kautta, muun muassa Kilpailu- ja kuluttajaviraston toimesta. Kuluttajat voivat ja kannattaa vertailla sekä VTK:ta että yleistä kustannusarviota, jotta eri luottoehdot tulisivat oikeudenmukaisesti vertailtua.