Betalningsprocessen

Betalningsprocessen beskriver de steg som krävs för att en betalning överförs från köpare till säljare via olika betalningsnätverk och tjänsteleverantörer. Syftet är att transaktionen genomförs korrekt, säkert och i rätt tid.

Initiering och auktorisation utgör första fasen. Köparen väljer ett betalningsmedel, som kort, banköverföring, mobila betaltjänster eller faktura, och en betalningsorder skickas till en betalningsleverantör eller bank. För många betalningar sker auktorisation i realtid för att kontrollera medel och giltighet. Under Payment Services Directive 2 (PSD2) krävs stark kundautentisering (SCA) för att stärka säkerheten och motverka bedrägerier, särskilt vid nya betalningssätt.

Clearingsfasen sammanställer och överför information mellan bankerna och/eller nätverken så att uppgifter om transaktionen stämmer överens. Detta steg säkerställer att medel står redo att flyttas och att rätt belopp debiteras och krediteras.

Avveckling eller settlement är själva överföringen av pengar mellan konton. Tiderna varierar beroende på instrument och infrastruktur och kan vara omedelbara, samma dag eller dagar senare.

Betalningsinstrument och aktörer varierar mellan system. Vanliga instrument är kortbetalningar, banköverföringar, mobila betalningar (t.ex. e-plånböcker och appar) och fakturabetalningar. PSD2 och öppna bankgränssnitt möjliggör att tredjepartsaktörer kan delta i processen, medan säkerhet och efterlevnad styrs av regler och standarder som PCI-DSS och nationell tillsyn.

Sammanfattningsvis består betalningsprocessen av initiering, auktorisation, clearing och avveckling, med olika aktörer, instrument och regelverk som samverkar för effektiva och säkra transaktioner.