Kreditoitavuutta

Kreditoituvuutta tarkoittaa lainanmaksukyvyn arvioitua määrää ja todennäköisyyttä, jolla velallinen pystyy suoriutumaan lainan takaisinmaksusta. Se on keskeinen käsite lainanantajien riskinarvioinnissa. Kreditoituvuutta ei pelkästään määritä nykyinen tulo, vaan kokonaiskuva sisältää tulon vakauden, velan määrän, varat ja menojen nykytilan sekä aikaisemman maksukäyttäytymisen.

Arvioinnissa huomioidaan useita tekijöitä: tulojen vakaus (työsuhteen kesto, luonteva tulonlähde), velkojen kokonaismäärä ja kuukausittaiset maksut, käytettävissä oleva kassavirta sekä aiempi maksuhäiriömerkintä. Luottohistoria sekä aikaisemmat maksutavat vaikuttavat arvoon. Usein käytetään luottopisteytyksiä ja muuta riskin arviointia sekä manuaalista analyysiä.

Joissain maissa rekisterit ja muu aineisto, kuten vakuudet tai takaukset, voivat täydentää tai korvata perinteistä kuvan muodostamista tuloista ja veloista.

Rahoituslainsäädäntö ja eettiset ohjeet määrittelevät, miten kreditoituvuutta arvioidaan ja miten riski hinnoitellaan. Henkilöt voivat vaikuttaa kreditoituvuuteensa ajoissa suoritetuilla maksusuorituksilla, velkojen hallinnoinnilla sekä vakaalla tulonlähteellä.

Kreditoituvuus ei ole pysyvä ominaisuus; se voi parantua tai heikentyä taloudellisen tilanteen muuttuessa.