Zahlungsverfahren

Zahlungsverfahren bezeichnet die Gesamtheit der Methoden, mit denen wirtschaftliche Transaktionen von Zahlenden auf Zahlungsempfänger abgewickelt werden. Sie umfassen die Übertragung von Zahlungsmitteln, die Autorisierung der Zahlung, die Abwicklung zwischen Beteiligten sowie die Abrechnung und Nachbearbeitung.

Historisch unterscheidet man Bargeld (Barzahlung) von unbaren Zahlungen. Bargeld ist sofort abgeschlossen, ohne elektronisches System; unbare Zahlungen erfolgen über Karten, Konten oder digitale Kanäle.

Im Einzelhandel und Online-Shopping kommen häufig Debitkarten (oder Kreditkarten), SEPA-Überweisung, Lastschrift sowie Online-Bezahlverfahren wie PayPal, Giropay, Sofort, Paydirekt oder mobile Wallets (Apple Pay, Google Pay) zum Einsatz. Regionale Unterschiede bestehen, und auch die Bedeutung einzelner Verfahren kann je nach Branche variieren.

Ablauf und Sicherheit: Bei elektronischen Zahlungsmethoden erfolgt die Autorisierung oft durch Passwörter, biometrische Merkmale oder zweistufige Verfahren (Strong Customer Authentication, SCA). Die Abwicklung erfolgt via Zahlungsdienstleister; der Händler erhält eine Zahlungsbestätigung, während der Betrag vom Konto des Zahlers abgebucht oder dem Händler gutgeschrieben wird. Die Abrechnung kann unmittelbar oder zeitverzögert erfolgen. Rückbuchungen (Chargebacks) und Verbraucherrechte greifen bei Karten- und bestimmten Online-Zahlungen.

Regulierung und Standards: In der EU regeln die Zahlungsdienste-Richtlinie PSD2, SEPA für grenzüberschreitende wie inländische Transaktionen sowie Sicherheitsauflagen die Branche. Zahlungsdienstleister unterliegen zudem Branchenstandards wie PCI DSS und Datenschutzregelungen.

Trends: Die Verfahren entwickeln sich durch Digitalisierung weiter, mit zunehmender Verbreitung kontaktloser Zahlungen, Mobile Payments, QR-Code-Zahlungen und Buy-now-pay-later-Optionen.